Часто в магазине можно видеть надпись "беспроцентный кредит" или
"кредит минус один процент".
Кажется, что это даже более выгодно, чем просто покупка за наличные, но
на самом деле здесь кроется несколько подводных камней и скрытых
комиссий и процентов банков и других кредитных учреждений. Более того,
этих комиссий может быть несколько.
В чем же кроется причина такой привлекательности подобных надписей?
Одна из главных причин – психологическая. Касается она людей,
родившихся еще в СССР и помнящих слово «рассрочка».
В Советском Союзе
это слово означало поэтапную оплату товара. При этом никаких процентов,
даже инфляционных (а в СССР такого слова не знали), не начислялось.
Именно этим понятием и манипулируют сейчас банки, когда предлагают
кредиты якобы под 0%. Когда же человек берет кредит, ему уже неудобно
отказываться и к тому же он думает, что в остальных местах все будет
ничуть не лучше, и соглашается на любые кредитные ставки. Так,
например, Райффайзен Банк Аваль реализует программу потребительских
кредитов под названием «Товары в рассрочку»,
используя при этом термин
в советском смысле слова. В действительности же, по данным компании
"Простобанк консалтинг", эта мнимая «рассрочка»
приводит к увеличению
цены на товар на 25%. Дело в том, что покупатель все равно будет
платить проценты, без этого невозможно кредитное функционирование банка.
Чаще всего заемщик должен также оплатить первый взнос. Это обычное дело
для многих магазинов и можно рассмотреть процесс подробнее на примере
сети супермаркетов "Фокстрот". Здесь можно оформить беспроцентный
кредит от двух банков – Приватбанка и Дельта Банка сроком на
десять
месяцев без вноса и комиссии банка, но зато с 0.12% ставкой годовых.
Супермаркеты «Мегамакс» и банк-партнер Правэкс-банк
в рамках различных
акций предлагают приобрести технику, например, LG без переплаты, под
нулевой кредит, с обязательной оплатой первого взноса в размере 10%.
При этом любой магазин, предоставляющий кредит, утверждает, что сделать
это можно быстро, без особых проволочек. На самом деле потребуется
паспорт, идентификационный код, справка о доходах и, как правило,
гарант или залог. При недостаточности времени, проведенном на одном
предприятии, кредит могут не дать. Мужчины, не достигшие 25 лет, должны
еще предоставить справку из военкомата, и т.д., и т.п. Так же неохотно
предоставляются кредиты для молодых семей, имеющих ребенка.
Максимальная сумма кредита не может превышать 2-х официальных месячных
зарплат, но и не может быть более 2 тыс. гривен. Если Вам повезло, и
документы прошли проверку, то кредита можно ждать от часа до одного дня.
Президент компании "ПростоФинанс" Димитр Крисанов признает, что, только
собрав все документы, можно рассчитывать на предоставление займа
кредитной организацией, а условия этого займа достаточно жесткие,
поскольку банк страхуется от возможных неуплат. Часто банк требует и
вынуждает страховать товар, причем условия страхования тоже диктует
банк. Заодно банк или другая кредитная организация получает право
конфисковать товар при нарушении условий погашения кредита заемщиком.
Примерно треть товаров на Украине (35%) продается в кредит. Причем
показатель этот ежегодно увеличивается. И это понятно. Ведь продажа в
кредит позволяет магазинам существенно увеличить объем продаж, это для
них выгодно, поэтому часто они сами ищут банки, которые будут
финансировать кредиты населению, по очень простой схеме –
банк выдает
деньги покупателю, а магазин компенсирует банку те проценты, которые он
не получил в результате сделки. Особенно это касается беспроцентного
кредитования. По словам председателя правления Правэкс-банка Романа
Валесюка, выгода магазина в увеличении объема продаж (к тому же цена на
товар слегка повышается, в зависимости от банковских процентов). Выгода
банка в том, что он получает проценты по кредиту от магазина, а не от
покупателя, причем, как правило, в момент покупки товара, т.е. разом.
В некоторых случаях банк и торговая сеть могут договорится о продаже
без уплаты процентов, в этом случае банк помогает реализовать не
пользующийся спросом товар в кредит под 0%, остальные же продаются по
стандартным условиям, причем процент кредита несколько повышается,
чтобы банк мог получить упущенный доход.
Роман Валесюк признает и тот факт, что потребитель часто оплачивает
скрытые проценты или скрытые комиссии банка.
Вспомним, за что берет комиссию банк-кредитор. Во-первых, за открытие
кредитного счета, во-вторых, за ведение, в-третьих, за зачисление денег
и обналичивание. Каждый из этих пунктов «стоит» не
очень много –
порядка 1-2% от общей суммы кредита, но взимаются они каждый месяц, а
базовой суммой расчета является общая стоимость первоначального
кредита. Это дает от 12 до 24% годовых. Эффективная процентная ставка
при этом может доходить до 52-60% годовых, при том, что заявляется
всего 25%.
Димитр Крисанов вторит Роману Валесюку и говорит о том, что есть разные
схемы получения дохода, в том числе просто включение дополнительных
расходов при оформлении договоров и т.п. В любом случае банк не может
работать в режиме беспроцентного займа – он прогорит. Это
означает, что
процент берется всегда. Потребительский кредит более надежен, чем
автокредит, например, или ипотека, где кредит предоставляется на
огромный срок и без залога, и существует рентабельность подобных
кредитов, поскольку в нее закладывается еще и риск невозвращения денег.
Отсюда подъем процентных ставок и скрытые комиссии. К тому же этот
механизм может быть заложен несколько раз, что дает несколько комиссий.
 |
Настоящая цена кредита
Потребительский кредит более надежен, чем автокредит, например, или ипотека, где кредит предоставляется на огромный срок и без залога, и существует рентабельность подобных кредитов, поскольку в нее закладывается еще и риск невозвращения денег.
(0)