Согласно статистике, сегодня в США в каждой семье существует 4-6 кредитных карт. Порог кредита может составлять от 10 до 15 тысяч, что означает, что в семейный бюджет одномоментно вводится порядка 60 тысяч долларов. Это может вызвать психологический шок и желание широко потратить деньги, в результате которого семья разоряется. Правда, это очень редкий случай, все же обычно ввод денег не одномоментен, люди и до вступления в брак обладают картами. Кредитные карты очень удобны, в силу чего вряд ли исчезнут в ближайшем будущем.
История кредитной карты началась в 1949 году, когда Франк Maknamara/Frank X. McNamara, глава Hamilton Credit Corporation, решил поужинать с двумя своими спутниками: Альфредом Блумингдэйлом/Alfred Bloomingdale, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale's, и собственным адвокатом Ральфом Снайдером/Ralph Sneider. Нет, с их финансами все было в порядке, но один из клиентов попал затруднительную ситуацию. У него были так называемые кредитные книжки из магазинов, где у него был открыт кредит, когда к нему обратились друзья и попросили взаймы. Клиент денег не дал, но разрешил использовать кредитные книжки за определенный процент, который должны были выплатить сверх суммы долга. Результат был плачевным для тех, кто взял кредитные книжки и для того, кто их дал. Кредит на них существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Это побудило клиента обратиться в Гамильтон Кредит Корпорейшн, то есть к Фрэнку Макнамаре.
Самое смешное случилось в конце. У Фрэнка не хватило наличных для оплаты ужина, ему пришлось звонить жене и просить привезти деньги. После этого Фрэнк поклялся, что это никогда не повторится. После длительных размышлений Фрэнк придумал абсолютно новую идею – кредитную книжку, которую могли использовать многие торговые учреждения, а не один магазин. Кредитные карты выпускались и раньше. Они были очень популярны в начале ХХ века, когда бензоколонки или магазины открывали кредит для своих покупателей. Это была своего рода рекламная акция и привлечение должников за новыми товарами. Разумеется, такие карты давались только тем клиентам, платежеспособность которых была проверена. Новизна идеи Фрэнка была в том, что между магазином и продавцом появился посредник – лицо, предоставляющее кредит. Это позволило отменить пачку кредитных карт каждого магазина и заменить их одной, универсальной. К тому же это позволило человеку получить кредит в другом месте, в том числе и другом городе, в том случае, если, конечно, личность или организация кредитора были широко известны.
В 1950 году Макнамара, вместе со своими давними спутниками и свидетелями инцидента – Блумингдэйлом и Шнайдером, открыли новую компанию, которая называлась «Клуб ужинающих» (Diners Club). Она и стала этим самым посредником, между магазином и покупателем. Diners Club открывал кредит клиентам для многих компаний, которые доверяли тройке основателей. Сбор денег с должников тоже падал на Diners Club, что было удобным для продавцов.
В предыдущих вариантах, компании, которые выдавали собственные кредитные карты, создавали себе постоянную клиентуру, наподобие нынешних дисконтных карт. Эти клиенты и обеспечивали некий постоянный уровень продаж. Однако, очевидно, что Diners Club не мог использовать эту схему, поэтому была реализована другая идея. За каждую покупку, совершенную по кредитной карте Diners Club-а компания, у которой приобретен товар, будет платить 7% от его стоимости, а обладатели карт – ежегодный сбор.
Услуга была предназначена в первую очередь для бизнесменов, поскольку именно они чаще всего посещали рестораны, а Макнамара в первую очередь думал о своем ресторанном случае. Первые двести карт, напечатанных на плотной бумаге, наподобие нынешних визиток, были розданы различным знакомым нашей тройки, знакомым их знакомых и т.п. Принимались эти карты в 14 ресторанах Нью-Йорка, список которых был отпечатан там же, на обратной стороне карты. В общем, затея почти провалилась. Владельцам ресторанов не нравилась идея платить 7%, плюс к тому же карты Diners Club оказались конкурентами их собственных, а клиенты не хотели покупать новую забаву, поскольку не так уж выгодно было приобрести карту на все 14 ресторанов, особенно, если учесть, что каждый посещал один-два. Короче, компания была под угрозой срыва.
Тем не менее тройка основателей была упорна и продолжала увеличивать число мест, где принималась новая карта и к 1950-му году 20 тысяч кредитных карт прижились среди жителей Нью-Йорка, компания наконец-то получила прибыль и поверила в финансовый успех своей затеи. До 1958 г. Diners Club оставался единственным владельцем и распространителем кредитной карты, пока не появились еще две карты: American Express и Bank Americard (она позже и станет знаменитой картой VISA). Это были первые два конкурента, но и помощника в популяризации кредитных карт. Именно эти две компании вложились в то, что кредитные карты стремительно расползлись по миру. Им не помещала даже инфляция 50-х годов, которая, против ожидания, спровоцировала приобретение кредитных карт, ведь в период инфляции выгодно иметь долги, которые не растут совсем или растут не так быстро. Некоторые даже стали зарабатывать на том, что покупали вещи в кредит, и через некоторое время перепродавали их за деньги, превышающие кредитные. Это оживило бизнес по всей Америке, что привело и к культурным изменениям в психологии американцев. До ХХ века среди населения Америки, так же, как и населения нашей, скажем, страны, считалось, что жить в долгах нехорошо, некрасиво и недостойно, наконец. Долг считался большим грехом даже в религиозных сектах пуритан и квакеров, которые имели наибольшее влияние в США. Вспомним хотя бы старинную традицию встречать Новый год "чистым" и "свободным" от всех грехов, в том числе грехов долга. С появлением же кредитной карты долг перестал "портить" репутацию, скорее наоборот. Самые уважаемые клиенты банков, - это те, кто регулярно платит и возвращает банку сумму и проценты. Такие клиенты пользуются доверием и им предоставляются всевозможные льготы. Обратное тоже верно. Если человек никогда ничего не брал в кредит и не имеет кредитной истории, то ему могут отказать в выдаче кредита, независимо от его общего капитала. И обнародование информации о своих средствах ничем тут не поможет, ведь не будет надежным человек с непредсказуемым поведением. Почему непредсказуемым? Потому что нормальные люди кредит имеют. А такие странные могут взять, да и потратить весь свой капитал, а кредит не выплатить.
Итак, сегодня на каждую американскую семью приходится 4-6 кредитных карт. Порог кредита составляет около 10 тыс. долларов и это означает, что как минимум 50-60 тыс. долларов должна каждая семья. Кредитная карта дает иллюзию бесконечного числа денег, в результате чего некоторые владельцы таких карт теряют голову и разоряются.
Конечно, форма общения банка и его клиента все время менялась. Сейчас уже не взимается ежегодный сбор за пользование картой, нет процента, снимаемого с каждой транзакции, что привело к еще большему распространению пластиковых кредитных карт и желания их приобрести. Компании, занимающиеся распространением таких карт, ведут достаточно агрессивную политику и рекламу. Например, Вам может прийти по почте такая карта со штампом "заранее одобрено", а это значит, что проверку на платежеспособность Вам уже не нужно проходить. Достаточно активировать карту по телефону или даже через отправку sms. Группы по защите прав потребителей ведут борьбу с такой рекламой и практикой бесплатной рассылки карт, тем более, что рассылаются они решительно всем, в том числе и людям, чья финансовая благонадежность явно вызвает сомнения. Особенно это касается рекламы кредитных карт и массового их вручения в студенческих городках. Здесь не только карта выдается бесплатно, но еще и к ней прилагаются подарки в виде диска, футболки и т.п. Американская пресса иногда публикует душераздирающие рассказы о том, что молодые люди, не выдержав искушения деньгами, наделали долгов и покончили жизнь с самоубийством.
Впрочем, растущий кризис неплатежей и проблемы с ипотечным кредитованием являются прямым следствием этой политики и своеобразным наказанием Америки финансовой системой мира, которая может сама себя регулировать.
Однако это все, конечно, не останавливает огромную машину распространения кредитных карт и последние не подают никаких признаков наступающей "старости" этой идеи. Они удобны в использовании, достаточно безопасны в том смысле, что не нужно носить с собой наличность, а периодические жесткие требования выплат многих приучает к финансовой и самодисциплине. Так что сегодня кредитные карты процветают и продолжают вытеснять реальные наличные деньги.
Так, в 2001 году по данным опроса, проведенного AVADove Consulting, только треть покупок, совершенных в США проводилась с выплатой наличных денег (двумя годами раньше эта цифра равнялась 39%). 21% всех операций купли-продажи были совершены с помощью кредитных карт, еще 18% - чеков, а 15 – с помощью дебетовых (зарплатных) карточек. Если процент с числа операций купли-продажи стабильно держится, то расплата с помощью дебетовых карт выросла по сравнению с 1999 годом на 7%, что достаточно много для любого самостоятельного способа совершения торговой операции.
Можно утверждать, что подавляющее большинство американцев живут в долг. Это известно всему миру. Причем долг как самих американских граждан своим банкам и заемщикам, так и долг самой Америки всему остальному миру. Долги стали престижем и неотъемлемой частью всего американского образа жизни. По данным Федеральной Резервной Системы (Federal Reserve) за все тот же, 2001 год, население США "наделало долгов" в сумме 1 млрд. 676.5 млн. долларов. Уже к 2002 году эта цифра увеличилась еще на 17 млн. долларов. Надо отметить, что эти цифры – суммарный долг населения Америки, куда входят не только потребительские кредиты или кредиты по ипотеке, но и долги на текущих кредитных карточках.
Существует еще одна психологическая проблема, которую можно назвать анестезией при совершении покупки. Дело в том, что "виртуальные" несуществующие деньги не производят ощущения чего-то ценного и вызывают повышенную легкость их трат. Так что с одной стороны носить кредитку куда более безопасно, чем пачку денег, но с другой потратить "несуществующие" кредитные деньги куда проще. При передаче наличных, мозг получает реальный сигнал, включающий подсознательную тревогу и оценку стоимости и возможности выплаты такой стоимости, но при покупке электронными деньгами, такого ощущения нет и человек может легко впасть в зависимость от больших сумм денег и израсходовать значительно больше, чем собирался изначально. Ведь недаром американские покупатели прозвали кредитные карты "деньгами для торговых центров" или mall money. Приходя в супермаркет или торговый центр за одной покупкой, делаешь их сразу десять. Обаяние рекламы и анестезия при покупке дают эффект стрекозы из басни Крылова, которая не задумывалась о приходе зимы.
Но зима всегда приходит. Приходит она и в теплую Америку тогда, когда растет кризис неплатежей и оказывается, что средний американец не может расплатиться за счет, присылаемый банком, открывшим кредит. Оплачивать долги надо в течение месяца, иначе начнет расти штраф и проценты на сумму долга – от 9 до 19%. По-русски это называется "включить счетчик" и расплатиться с такой формой долга уже практически невозможно до полного разорения и конфискации имущества налоговыми и судебными приставами. А там уже недалеко и до самоубийства.
 |
История кредитных карт - безопасность или путь к самоубийству?
При передаче наличных, мозг получает реальный сигнал, включающий подсознательную тревогу и оценку стоимости и возможности выплаты такой стоимости, но при покупке электронными деньгами, такого ощущения нет и человек может легко впасть в зависимость ...
(0)